北京优创科技有限公司 “数字福利”供应商违规乱象丛生消费者选择第三方支付卡要“防雷”

用户投稿 2025年08月18日 11:02:04 9 0

“数字福利”供应商违规乱象丛生消费者选择第三方支付卡要“防雷”

扬子晚报网7月9日讯（记者万凌云）《第三方支付草莽江湖：“多用途预付”违规丛生持牌机构反被挤出市场》，2020年3月的这篇报道，近日又引发了多方关注。旧闻再度“复出”的一个大背景，就是作为第三方支付的“数字福利”供应商，违规乱象丛生，“劣币逐良币”。为此，业内人士在提醒监管部门需“下猛药”“出重拳”的同时，更警示消费者选择第三方支付卡要“防雷”！

根据记者调查，北京品诺优创科技有限公司所发行的预付卡，可以在面包新语、元祖、仟吉、天香果园、福奈特洗衣等多家门店使用。作为“便民支付”的工具，由于涉及资金池的搭建以及运营，原本属于由央行下发支付业务许可证进行展业，却由一家非持牌机构开展，且在全国多个省市设立分支机构进行展业，不得不令人深思和担忧，并且，国内目前类似品诺优创这类的非持牌机构违规展业的现象，并不在少数。

扬子晚报/紫牛新闻记者了解到，近些年，随着职场的多代际融合，员工对于福利的需求逐步个性化与多元化。数字化趋势也为企业福利管理带来了革命性的变化。伴随着企业对于员工福利重视程度的不断提高，市场上出现了很多专注于企业福利业务的企业。这些企业不仅提供了多样化的福利项目，还通过创新的服务模式和技术手段，为企业和员工带来了更加便捷、高效的福利体验。在这其中，持牌机构发行的“多用途预付卡”，就是一种不错的方式。

但是，这个行业里也是良莠不齐，国内多地都曾报道过有非持牌机构无证经营的情况，甚至有些机构“爆雷”，还严重侵害了消费者的合法权益。

那么无证经营的预付卡机构，究竟存在哪些风险呢?

业内权威人士告诉扬子晚报/紫牛新闻记者，早在2011年，央行、监察部、财政部、商务部等部门就联合下发了《关于规范商业预付卡管理的意见》，将具有预付式消费属性的消费卡统称为商业预付卡，并按照预付卡适用范围的不同将其分为“多用途商业预付卡”和“单用途商业预付卡”。其后，央行又继续发布了《支付机构预付卡业务管理办法》，对预付卡监管主体进行了划分，“多用途商业预付卡”则由人民银行进行监管；“单用途商业预付卡”则由商务部监管。

2021年1月，人民银行又下发了《非银行支付机构备付金管理办法》，对于第三方支付机构的客户备付金管理作出了强监管规定。由此，对“多用途商业预付卡”的监管进一步收紧，其安全性也得到加强。

无证机构超范围经营许可项目本就是违法！而且刻意躲避相关监管规定的约束，其直接开展商户资金结算和预付卡发行，自行控制和支配相关资金，由此会产生截留、挪用商户资金的风险。同时，由于发卡企业质量参差不齐，出现纠纷的情况更是十分常见。一但出现问题，消费者往往面临难以维权的现象。

在江苏，是否也存在多用途预付卡机构无证经营的情况呢?答案是肯定的。

这名权威人士告诉扬子晚报/紫牛新闻记者，在江苏省内也存在着不止一家的无证经营机构。更有甚者，有一家机构还以招代理的模式，在江苏几个城市都招募了代理开展业务，其不持牌却发行的“多用途预付卡”，依托小程序在线上将预付卡充值为积分后兑换一些实物商品或者使用积分，直接在一些合作商户处核销进行消费（如面包新语、元祖、万达影城、上影国际影城等），还可用积分兑换一些知名商户的电子卡券（如大润发，华润万家等）。

“像这种在未取得‘央行支付许可证’就在发卡机构之外的所谓特约商户范围内购买商品或服务的情况，实际就违反了人民银行关于第三方支付机构的相关管理规定。”该人士说，而且无证经营多用途预付费产品，其资金必定没有受到相关部门的监管，存在极大的资金安全风险。

此外，相关发卡机构还存在以高于市场行情的高返点吸引客户，容易引发经营亏损风险；再者，向客户开据非实际销售产品的项目发票，容易引发税务风险。

面对乱象丛生的第三方支付“卡”市乱象，业内人士呼吁监管部门下沉地方，加强对该行业的监管与查处、整治力度。再有，提醒消费者应擦亮双眼预防风险，“购卡先看（查）证”，尽量购买有资质企业的合规产品，从而最大限度地保障自己的资金安全与合法权益。

校对盛媛媛

第三方支付草莽江湖：“多用途预付”违规丛生持牌机构反被挤出市场

凭借一张预付卡，可以在面包新语、元祖、仟吉、天香果园、福奈特洗衣等多家门店使用。

作为“便民支付”的工具，由于涉及资金池的搭建以及运营，原本属于由央行下发支付业务许可证进行展业，却由一家非持牌机构开展，且在全国多个省市设立分支机构进行展业。

根据21世纪经济报道记者调查了解，上述机构为北京品诺优创科技有限公司（以下简称“品诺优创”）。

且进行类似展业的机构并不在少数，背后涉及的资金处于无序状态，尚无法估算资金体量。

按照业内人士透露，由于持牌机构，在进行多用途预付卡业务时，受到资金使用监管的问题，无法利用资金池“利滚利”，因此在展业过程中相比非持牌机构存在价格劣势，反而面临被市场挤出风险。

这也意味着，市场风险的焦点仍围绕“资金池”。

“无证经营”频发

根据21世纪经济报道记者了解，依据发行主体的不同，预付卡主要分为单用途预付卡和多用途预付卡。

单用途预付卡仅限于在本企业或本企业所属集团或同一品牌特许经营体系内使用，如商场、超市等发行的购物卡；多用途预付卡则可在发卡机构之外、在支付机构拓展的特约商户范围内购买商品或服务，可跨法人、跨行业或跨区域使用。

多用途预付卡由央行监管，央行向相关机构发放《支付业务许可证》，持证机构才可合规展业；单用途预付卡则由各省、市、县商务主管部门进行属地管理。

工商资料显示，品诺优创于2016年11月23日成立，注册资本1000万元，该公司法定代表人、控股股东均是丁海玉，共有品诺优创武汉分公司等10家分支机构。

不过丁海玉在2019年12月20才成为品诺优创的法人和股东，在此之前，品诺优创的法人为王宇，王宇为惟一的自然人股东。而王宇在退出品诺优创持股后，目前仍在品诺优创旗下的南京品诺优创科技有限公司等几家公司担任高管并持有股份。

丁海玉还控股北京博影世纪文化传播有限公司，而该公司发放的电影券可以在全国适用影院售票窗口使用，或通过微信公众号线上购票。

21世纪经济报道记者据央行网站公示梳理，目前共有237家机构获得央行发布的支付业务许可，但这其中并没有品诺优创。

根据北京市工商行政管理局朝阳分局在今年2月28日核准登记的信息，品诺优创经营范围包括技术推广服务；计算机系统服务；票务代理（不含航空机票销售代理）；经济贸易咨询；产品设计；会议服务；婚姻服务（不含涉外婚姻）；销售文具用品、服装、工艺品、体育用品、电子产品、计算机、化妆品、食用农产品、日用品、医疗器械I类、II类、食品等等。

记者获得的一张“品诺蛋糕卡”显示，该卡片有线上、线下两种兑换方式，其中线上兑换可以通过品诺优创的官方网站或者“品诺福利”公众号途径兑换，线下兑换则可持卡至当地指定的多家甜品店以及洗衣店、水果店等使用。

可以在发卡机构之外、在支付机构拓展的特约商户范围内购买商品或服务，“品诺蛋糕卡”属于多用途预付卡。

“类似品诺优创这类没有支付业务许可牌照，无证经营的行为会对消费者带来极大的风险，没有牌照资金不受监管，一旦公司卷款潜逃或者出现经营风险不能兑付，会造成严重的社会问题。”华南一位第三方支付机构从业人士告诉21世纪经济报道记者。

3月19日，21世纪经济报道记者就公司是否无证经营问题与品诺优创一位销售人士咨询，该人士显然对央行的支付业务许可并不熟悉，并表示其“与央行公布的没有关系”。

预付卡机构的合规问题也一直是央行和商务部门的监管重点。譬如早前央行开展无证支付机构整治工作，陆续通报多起业务违规案例；以及各地商务部门开展的专项整治行动等等。

风险警示监管重压

根据上述销售人士提供的介绍材料，品诺优创公司总部位于北京，目前已在上海、重庆、成都、武汉、杭州、西安、长沙、天津、南京、南昌、广州、深圳、合肥、昆明设立15个分支机构，并以上述城市为圆心辐射周边地区，面向全国范围开展企业福利服务业务。

21世纪经济报道记者查阅品诺福利网站信息发现，品诺线上兑换的商品除了食品、化妆品、各类日用品等等还包括哈根达斯、歌帝梵、瑞幸咖啡等多个知名商家的电子券。

“购物卡兑换其他商家的购物券，是一种典型的规避监管的做法。多用途预付卡更像是以单用途预付卡的形式展业。”上述受访业内人士指出。

按照其透露的信息，类似品诺优创这类的非持牌机构违规展业的现象并不在少数。

记者梳理发现，随着近年来第三方支付业务强劲增长，央行针对预付卡行业的监管体系也逐步建立。

早在2011年，央行、监察部、财政部、商务部等部门联合下发了《关于规范商业预付卡管理的意见》，将具有预付式消费属性的消费卡统称为商业预付卡，并按照预付卡适用范围的不同将其分为多用途商业预付卡和单用途商业预付卡；同年中国支付清算协会成立，主要负责制定行业支付准则、规定，要求支付清算服务行业进行自律管理。

彼时，央行、商务部等有关部门亦联合开展商业预付卡市场专项检查，表态以检查促整改，促进商业预付卡市场规范发展。

其后，央行继续发布《支付机构预付卡业务管理办法》，对预付卡监管主体进行了划分。其中，单用途商业预付卡由商务部监管，多用途商业预付卡则由央行进行监管，强调购卡实名制度、非现金购卡制度以及限额发行制度等规定。

此外，央行亦曾发布非银行支付机构风险专项整治工作实施方案，开展无证经营支付业务整治或集中整治等。